オリジナル弁護士 債務整理
最近、プライベートバンキングが注目されています。
それは、世界の大手銀行が生き残りをかけたリストラの中で、フィービジネスを狙って注力をはじめた分野だからです。
プライベートバンクは“守秘義務”の世界にあって、これまでその内容や活動が表に出ることは滅多にありませんでした。
しかし、大手銀行や証券が進出するにつれ、欧米の新聞や雑誌がその動向を報道するようになりました。
金融・証券界は、いま世界的にリストラ、再編成、合併、買収、新分野進出など、目まぐるしく動いております。
そういう中で、注目されているのが「プライベートバンキング」です。
それは様々な理由から、世界の大手銀行や証券会社が一斉にこの部門を強化、あるいは参入を始めたからです。
プライベートバンキングとは、富裕層を対象に資産の運用管理、税務・相続などについてアドバイス、あるいは顧客に代わって資産の運用管理を行う金融・証券業務を言います。
具体的には、投資や保険、不動産など資産運用業務、アドバイス、遺言信託、遺産の管理などの信託業務、預金、為替、送金など通常の銀行業務、証券の売買業務、クレジットカードやローンの業務、税務のアドバイス、決済や保護預かり、配当金受け入れなどのカストディアン業務等々、多岐にわたり、あらゆる金融財務に関わっています。
プライベートバンクとはこれらの業務を専門的に行う金融機関(銀行)のことで、実際に富裕層の顧客に接して業務を行う担当者のことをプライベートバンカーと呼んでいます。
日本にはプライベートバンクに該当する金融機関はありません。
これは日本の金融制度が欧州のユニバーサルバンキング体制でなく、銀行、証券などそれぞれ分業主義をとってきたからです。
プライベートバンキングの訳語もありませんが、機能的には「個人総合財務サービス」ですから、そのすべて、あるいは一端を担っている金融機関は、日本でも信託、銀行、投資顧問、証券会社、投資信託、保険などたくさんあります。
本文ではプライベートバンク、プライベートバンキング、プライベートバンカーを分けて使用しています。
わが国でも、人口の老齢化、富裕層の増大、そして低金利時代の資産運用の多様化を背景に、大手金融機関が非金利収入を求めてプライベートバンキングをあらためて、強化、あるいは“意識して”新たに参入しつつあります。
これは「ビッグバン」(金融大改革)の過程で金融機関の聞の垣根が低くなるなど規制緩和が進み、新しい金融業務、新商品の取り扱いが可能になってきたからでもあります。
実際、「プライベートバンキング」という言葉も銀行の資料の中だけではなく、頻繁に新聞や雑誌に出るようになりました、「プライベートバンキング」に進出すると言って発表した信託銀行もあります。
また、ある大手証券会社が富裕層を対象に特別チームを設立した、という新聞記事もありました。
プライベートバンキングが対象としている日本の「富裕層」というのは、どのくらいの金融資産をもっている人たちでしょうか。
銀行や証券会社では、金融資産1億円以上を富裕層の基準と考えているようです。
ある銀行の試算では、日本において金融資産1億円以上の金持ちは60万人いるとされています。
また、日本では、資産を土地で持つ伝統がありますが、居住用以外に1億円以上の不動産を持つ富裕層は、80万世帯になるそうです。
知らないうちに金持ちは増えているのです。
この分野の業務の拡大や新規参入は簡単ではありません。
富裕層でも(貧乏層でも)日本では「購読している新聞と、メイン銀行や証券会社は滅多に替えない」という習性が染みついています。
しかし、それを変えるのが外国勢です。
ビッグバンの進展とともに、これからは金融や証券業界の淘汰が進み、勢力地図は大きく変わるでしょう。
「プライベートバンキング」については日本でも実情を知るのはなかなか難しくまるで「雲をつかむ」ようなものでした。
情報収集先は30社(70名)を超えましたが、事情で紹介できなかったところもあります。
インタビューに応じてくれた方々には心からお礼を申し上げます。
銀行など会社名はできるだけ実名を出しましたが、個人名は伏せております。
本書は必ずしも金融関係の専門書ではありません。
文章もルポルタージュ風にして、金融、証券関係の人ばかりでなく、広く一般の人々にも読んでいただけるように心掛けました。
短期間にまとめましたので誤解や、独断的な文意があるかもしれませんが、御高批、御叱正をいただければ、大変有難く思います。
この拙書が「プライベートバンキング」に関心をもつ人たちに、世界と日本の現状を知る上で少しでも参考になれば、幸いであります。
最後に、この本の出版の経緯についても少しふれておきます。
ちょうど1年前に、欧米におけるプライベートバンキングの状況、日本の銀行のプライベートバンキングに対する取り組みの状況などを調べて、社内の報告書としてまとめました。
これまで世界の銀行や証券会社は、プライベートバンキングに注力してきたが、いま、日本にもその波がおし寄せようとしている。
プライベートバンクが世界の富裕層を対象に、古くからその資産の運用管理に活躍していることはわが国ではあまり知られていない。
日本にはプライベートバンクは現在もなく、過去もなかった。
その実情を知っている人は少ない。
最近、欧米の金融界で大手銀行や証券会社によるプライベートバンキングへの参入、強化の動向が報じられている。
わが国でもプライベートバンキンクに関心をもつ金融機関が増加している。
それはプライベートバンキングの対象となる富裕層市場が成熟しているからである。
外国金融機関がこれを見逃すはずがない。
欧米ではプライベートバンクの歴史は古い。
17世紀の初頭には早くも欧州に存在し、18世紀には着々と成長、19世紀には大いに隆盛し、20世紀には金融界に確固たる地位と名声を確立した。
プライベートバンクから成長、発展したマーチャントバンクや商業銀行も多プライベートバンキングは富裕な個人のための「総合的な財務の管理運用サービス」のことであり、プライベートバンクはこのサービスを提供する金融機関であり、プライベートバンカーは富裕な顧客の相談相手になる「担当者」である。
また、プライベートバンカーズは集合的に「銀行」そのものを指す場合もある。
近年、経済の発展とともに世界的に資産家が増えている。
日本でも例外ではない。
一方で税制は厳しく複雑になり、資金運用の手法はグローバル化、かつ高度化し、財務に不案内な大金持ちゃ本業で多忙な企業家が、個人で資産を管理、運用することは年々むずかしくなっている。
しかし、富裕層が税務、相続、資産管理等について、安心して相談できるプライベートバンカーは少ない“ビッグバン”(金融大改革)を前に、規制の緩和とともに外国の金融機関がプライベートバンキングの参入を着々とすすめている。
彼らにとって日本の富裕層市場は、地球上に残された最後のフロンティアである。
旧財閥系、信託、第一地銀に潜在力日本銀行のOBに日本のプライベートバンキングの可能性について聞いてみた。
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